ローン金利の選択

2007年09月26日(水) 0時05分
吟味があまかった住宅ローン。
3年固定を選択した我が家、
次なる住宅ローンの作戦を考え中。

借り入れ当時は、全くローンの知識がなく、
周りの家を購入した方などに意見を聞きながら、
多いプランに流された感が否めません。

今少しずつローンについて調べていくと、
どうも我が家の選択はあまりかしこくなかった気がします。

そう思う理由は大きくは3つあります。

ひとつ目は低金利時代だったのに3年固定をセレクトしたこと。
確かに低金利ゆえ
借り入れ当初からいきなり元本も返済されていくのですが
キャンペーン金利を適用しているため、
次の返済手段にどれを選んでも
現時点で金利が1%以上はあがってしまいます。

仮に長期固定に変えると2〜3%は今より上がってしまい、
それだけで返済が不能になってしまいそうです。

低金利だからこそ、
長期(20〜30年)の商品を考えれば良かったような気がします。


次に、借り換え、繰上げ返済を行うことを前提にしていた割には
その条件をしっかり把握していなかったこと。

繰上げはお金を貯めれば、できなくはないのですが、
繰上げ返済費用がかかってしまう金融機関を
セレクトしていることがまずかったです。

借り入れ当時は3年固定ですので、
切り替え時に繰り越せばいいし、3年以内ではほとんど
お金も貯まらないので気にしていなかったのですが、
今後長期に切り替えると返すたびに数万が飛んでいきます。

しかも借り換えに関しては、
担保評価額の95とか100%くらいまでしか
貸しえてもらえない銀行が地方銀行には多いようで、
そうなると3年後の切り替え時点では
全額借り換えが困難になってしまうのが現実です。

10年後くらいでも無理かも。
我が家は土地も家も評価額が低いようですので・・・

大手の銀行のように評価額の3倍まで
貸してくれるような銀行を探したり、
できるかどうかは分かりませんが
借り換えできる金額だけ別銀行に移行するといったことなど
もっと考える必要がありそうです。


3つ目は無理のない返済をしていること。
我が家のように3年固定という短期固定をセレクトし、
またチビ等もまだお金がさほどかかっていない時期に、
通常言われる無理のない返済をセレクトしてしまったのは
間違いだったと思います。

キャンペーン金利という低金利だからこそ、
また家庭内の支出が低く、
年齢的に稼ぎが安定している今だからこそ
3年くらいは踏ん張って元本を減らす努力をするべきでした。

これは、通常のローン返済の考えとは
逆行する考え方かも知れませんが、
我が家の現状ではそう思えてなりません。

いずれにせよ、次の返済手段の選択まで
時間はたくさんありますので
ちょっと色々検討してみようと思います。
  • URL:https://yaplog.jp/twins_papa/archive/256
コメント
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双子パパ
お久しぶりです。
そして、おめでとうございます。女の子可愛いですよー。
無事出産でなによりです。

長期固定いいですね。
短期固定も作戦の立て方によっては効果を出せるのでしょうが、
私は浅読みしかしてませんでしたので・・・

我が家も、もう大分落ち着いて有意義な情報発信や
更新も不定ですが、まだしばしは続ける予定ですので
またよってみて下さい。では。
2007年09月30日(日) 22時36分
マイマイ
双子パパさん こんにちは。

かなりお久しぶりです。
我が家も丁度 低金利時代で、双子パパさんと違うのは、まわりが長期固定が多かったのと主人の会社の人も長期固定が多かったので、長期固定にしました。(長期固定だから月々の返済額は、高いですよね〜)
今は、そのときより金利が1%ちょっとあがっているので 金利って難しいですよね。 

話は、かわりますが・・・・
8月に無事女の子を出産しました。
1ヶ月半を過ぎてやっとリズムがとれたので久々にカキコできました。
2007年09月30日(日) 14時31分
■Tama Home■
■代替テキスト■
担当の松山店&松山南店さん!
<我が家の建築予定>
9月4日 上浮穴さんと土地契約
9月25日  タマさんと契約
11月中旬 工務さんと打合
12月下旬 土地完成
12月29日 銀行手続き
1月8日   銀行本審査OK
1月16日  地盤調査
1月下旬  仕様変更最終目安
2月中旬  土地分筆、図面提出
3月3日  土地引渡し
3月9日  地鎮祭
3月15日 着工
4月3日 大工登場、基礎開始
4月5日 足場作成
4月6日 上棟
4月29日 電気最終打合
6月16日 概ね完成
6月27日 施主検査
7月3日 引越し
7月中旬 外構完成
2007年09月
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■Profile■
■代替テキスト■
■双子パパ■
197*.12.1/AB型
■双子ママ■
197*.3.22/O型
■まほ (写真左)■
2004.5.24 AM9:13
のんびりさん
■かほ (写真右)■
2004.5.24 AM9:16
ちょっと、落ち着きがないかも。。。
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