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キャッシングは、銀行などの金融機関からの一般的な融資とは違うんですよ。知ってました？

キャッシングとは、個人を対象にした小口金融のことで、現金自動支払機を介して行われます。



キャッシングの利息は期間に応じて計算されるので返すまでの利用日数が短ければ、利息も少なくて済み、便利な面もあります。

カードの発行の費用や年会費はほとんどの場合かからないので用途に合わせて使い分けるといいかもしれませんよ。



消費者金融は、銀行に代表される金融機関や貸金業者が、個人に耐用年数の長い車や電化製品やサービスなどを買うために必要な資金を直接貸し付けたり、提携企業を通して信用供与なども行っています。

キャッシング同様、両方とも普通は無担保で、利用する人のの確認及び信用に関わる情報に応じて、速やかな貸付と融資。



クレジットも同じ部類ですが、こちらは消費者ローンです。キャッシングや消費者金融とは違います。

特色などよく学んで、上手に使いこなせるようにしましょう。




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キャッシング・消費者金融WEBでは、キャッシングや消費者金融の基本的なことについて解説しています。キャッシング・消費者金融でわからないことがあればこのサイトをご利用ください。


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キャッシング金利の調べ方（日割り）



キャッシングする前に利子について理解しておきましょう。



キャッシングの場合の利息は貸金業規制法で上限が29.2％に決められています。

利息を日割り計算すると以下のようになります。



借入れ金額（元金）×実質年率÷365（年間日数）×利用日数＝利息

例：200000円×年率15.0％÷365日×10日（借りた日数）＝約820円



金利は日割りで計算するのが普通となっています。だから、借入れ期間（借りた日数）が短いと少なくて済みます 。




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どうしたらブラックリストに載っちゃうの？



「ブラックリスト」。このリストは実際にあるわけではありません。

消費者金融会社には、借り入れや、返済の状況を取りまとめたデータがあります。

この資料には、期限を経過したのに返さないでいたり、返済がたびたび遅れたりするなど、支払いの良くない方々の一覧表が残ってしまいます。

この一覧表がよく聞くブラックリストといわれるものです。



消費者金融の各社は、信用情報センターとネットワークで情報を共有していて、ブラックリストに載ってしまっている人を対象にした貸し付けに慎重になります。



1回リストに登録されてしまうと、少なくても５年は名前が残るらしいですよ。

消費者金融各社から要注意人物と見なされない為に、無理なく返せるだけ借りるようにすることが大切です。




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リボルビング返済・リボ払いとは？



「リボルビング返済」「リボ払い」は、借入金の残高に関係なく、毎月の返済金額を一定化して返していく方式となっており、借入した金額によって返す回数は変動します。



「リボルビング返済」の特長は、限度額範囲内なら、キャッシングの利用額に関係なく毎月一定の金額だけしか支払わなくてもよいということで、とても便利です。半面、借入するほど完済までに要する返済回数が増えていき、利子の負担も相当大きくなってきます。



リボルビング返済は２種類で、「定額リボルビング方式」と「定率リボルビング方式」があります。

日本では「定額リボルビング」がほとんどです。

カードを使う際に、提携加盟店でリボ払いを選択する方法、前もってカード会社に利用申し込みをする方法、リボルビング払い専用カードを発行してもらう方法があります。



・定額リボルビング方式 / 定額リボルビングシステム



月々の返済金額が一定になるリボルビングシステムです。

「元金定額リボルビング」と「元利定額リボルビング」があります。

「元金定額リボルビングシステム」は、毎月一定の金額の元金に一ヶ月間の金利を足した額が返済金額の最低ラインになります。

「元利定額リボルビングシステム」は、利息を加えた一定の額を最低返済金額とします。

返済金額から１ヶ月間の残高に対する利子分を差し引いた残りの金額が借入残高返済分になります。



・定率リボルビング方式 / 元金定率リボルビングシステム



定率リボルビングとは、借りた金額の残高に対する定率の額及び、１ヵ月分の利子を上乗せした額が毎月の最低返済金額となります。

「元金定率リボルビングシステム」とは、あらかじめ設定した定率で計算された支払金額と一ヶ月間の利息を加えた額を、月々の最低限の返済金額とすることです。



・残高スライドリボルビング方式 / 借入金額スライドリボルビング方式



「残高スライド方式」「残高スライド元利定額返済方式」ともいわれています。

借りた金額に応じて各回の返済額（元金と金利を含む金額）が決められます。

最低の返済金額以上なら、返済する額はいくらでもよいのです。



例を挙げると、借入金額が10万円以下の場合は、5000円、10万円超〜20万円の場合は10000円といった形で、サービス会社によってこの最低の返済額は異なります。

あとから追加借入れをした場合、「追加で借りる前の借入残高と追加借入額の合わせた額が新たな借入額」となります。




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元利均等返済・元金均等返済について



二つの返済方式のメリット・デメリットをを把握しておきましょう。



元利均等返済のメリットは、長期にわたる資金計画を容易に立てられることです。

毎月の支払額が一定であるため、当初の支払額が元金均等返済と比べると軽いためです。

繰り上げ返済をする場合の利子軽減効果が大きいのは、元利金等返済です。



デメリット

デメリットとしては、借入した金額（元金）に対する支払ペースが遅いため、返済が終わるまでの返済総額が増加することです



元金均等返済のメリットは、元利均等返済と比べて借入元金が早く減ることです。

元利均等方式と比べると元金部分に対する返済ペースが早いため、総返済額をを抑えることが可能です。

将来、収入が減ることを想定している人は、固定金利を選ぶことで、少しずつ返済完了までの支払いによる負担を軽減することができます。



デメリット

返済開始当初の返済による負担が大きい



返済方法には、それぞれ特徴があります。個人のライフプランに見合った返済方式を選ぶ必要があります。




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主婦やアルバイトや学生も借りることはできるのか？
仕事についていて２０歳以上であればＯＫです。運転免許証か健康保険証かパスポートの書類を用意してください。
定収入がある夫がいる収入のない主婦の方も借りることができますし、一定の収入があるアルバイト・学生でも２０歳以上であれば融資可能です。



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消費者金融の審査

消費者金融の審査といっても、在宅確認や在籍確認を電話だけなので、いがいとあっさりしたものになります。
企業名を名乗らずに個人名の電話での在宅・在籍確認だけなので、周囲の方にも消費者金融だとわからないので心配ありません。
実際の審査の目的としては、借りた人が払えなくなった場合に追跡調査がどれだけできるのかを確認するために行うのです。消費者金融は担保がない状態で融資をするので、それを補うために借りる人の家族構成や配偶者の勤務先などの情報を求めるのです。これらの情報を基とし、回収できる可能金額を計算し、貸付金額が決まります。
一緒に住んでいる家族や配偶者の有り無し、年齢、住居の種類のことです。未婚より既婚のほうが信用があります。未婚の場合も親と同居していると有利になります。

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１、　住居状況　　
　 同居家族や配偶者の有無、年齢 、住居の情報です。独身で賃貸アパートよりも、妻帯者で持ち家のほうが信用があるようです。 未婚の場合には親と同居のほうが有利です。
２、　就業状況　
通常は会社勤めをしている方であれば問題ありません。勤続年数が３年以上だと与信が上がる傾向にあります。
３、 他社借入状況
　 信用情報機関より以下の情報が入手され、特に重要なのは借入件数、借入総額、事故情報です。?@〜?Eが基本情報となります。
?@名前
?A生年月日
?B最新登録居住地
?C自宅電話番号
?D勤務先企業名
?E勤務先電話番号
?F担保区分・業種区分　（無担・土地担・手形担等）（サラ金・街金・日賦等）
?G貸付金額・貸付日
?H現在残高・最終支払日
?I次回支払予定日
?J事故情報　（長期延滞：長期延滞後支払・破産等債務者申立・差押等債権者申立）

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消費者金融のキャッシング
メリット：
銀行は３０日ごとの月割り計算とは違い、消費者金融は１日ごとの日割り計算となるので、すぐに返済できた場合は、金利が安くなります。

デメリット：銀行系、信販系でキャッシングするより利息が高くなるケースが多いです。その上、
イメージが悪いといったことがあります。



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消費者金融と銀行系とクレジットのちがい

?@消費者金融　：　実質年率は、15〜29.2％位。手続きも簡易で、審査基準も緩め
?A銀行系消費者金融　：　実質年率15〜18％程度で、都市銀行のＡＴＭも利用できる。融資限度額が大
?Bクレジットカード　：　実質年率15〜29％程度。利用可能なＡＴＭやＣＤの台数も多いが、消費者金融と比較すると審査も厳しく、手続きの手間もかかる

キャッシングは現金自動預け払い機（ＡＴＭ）でお金を借り入れることができます。申し込みは、店頭に行かなくてもネットで可能です。

ひと口にクレジットといっても、たくさんの業者があります。

契約先によって特徴（メリット、デメリット）があるのでうまく比較して、自分の利用目的や返済計画にあうのを探しましょう。

利率だけで比べても、8.7〜29.2％（実質年率の上限）とかなりの違いがあるので、負担を大きくしないために慎重に選択しましょう。
銀行系消費者金融の大きな特徴は、低金利なところです。金利のおおよその基準は13〜18％程度です。
その上融資限度額が多いのも特徴的です。だけれど消費者金融より、審査が通りにくく、融資するまでに時間がかかります。

急にお金が必要になった人より、長期間で大目の融資を希望している人にオススメです。
消費者金融系は銀行とちがって比較的審査が簡単にすみます。審査時間も短く、即時発行可能〜最短30分で融資可能になるところがほとんどです。すぐに利用ができるのが消費者金融系の良いところです。

ただし、銀行系と比べると金利も高く、さらに融資限度額が低いです。

最近では、短期での一定期間の無利息融資を行う業者が出てきたので、期間によっては金利を気にしないで融資を受けることができます。



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