火災保険を探そう！

「もしものときに家計を破綻させないこと」。
これが保険加入の最大の目的です。

そのためには保険加入や保険料見直しの際に、どの保険を重視すべきでしょうか？

「もしものとき」として、考えやすい「死亡」と「火災」を比較してみます。
「死亡」の場合、必要なのは生命保険。
「火災」の場合は火災保険ですね。

では、この２つの保険が必要な場面を具体的に考えてみましょう。

生命保険は、私が死亡した場合に必要ですね。
私が独身であれば葬儀費用がかかるくらいでしょう。
私が一家の大黒柱ならば家族の死活問題でしょうが、
会社員なら健康保険や厚生年金という一定の公的保障が得られる場合も多いです。
ただし、十分な額の保障かどうかは別問題ですが・・・。

火災保険は、住宅が火災で焼失した場合などに必要です。
例えば、ローンで購入した住宅が火災で焼失した場合、
家はなくなり住むところもないのに、
数千万円の住宅ローンだけは残るという可能性もありますね。

ちょっと極端すぎる比較かもしれませんが、
「もしものとき」に備えるためには、
火災保険を重視すべき場合も多いことが分かります。

もちろん、各家庭の状況によって優先すべき保険は違います。
生命保険が不要だというわけではありませんし、
不要な火災保険への加入を勧めるわけでもありません。

勉強する前の私は、「最優先は生命保険」という固定観念を持っていました。
しかしこうやって具体例を考えてみると、違った角度からとらえることができたので、
今日は、簡単な具体例を紹介してみました。

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「火災保険は損害保険」だと、前回の結論に書きました。
そこで、損害保険全体について少し考えてみたいと思います。
損害保険の最大の特徴は、「特約の多さ」です。
これは、良いことなのでしょうか？

損害保険は偶然の事故により「モノ」に生じた損害を填補するための保険。
しかし「モノ」とひとことで言っても、いろいろありますよね。
そこで、いろいろな「モノ」に対応するため、
損害保険には様々な商品があります。
火災保険・自動車保険・傷害保険などは、
私達に身近な損保ですね。
そして、これらの各保険には、さらに多種多様な「特約」が用意されています。
「モノ」に発生する「リスク」も様々だからです。

冒頭に述べたとおり、この「特約の多さ」が損保の最大の特徴です。
特約が多いと、いろんなリスクをカバーできて、
とても良い保険のように思えますね。
もちろん多種多様なリスクに備えることができるという点は、
損害保険のメリットです。

しかし、その反面、多くの特約は、
大きなデメリットにつながるということにも注意が必要です。

中でも最大のデメリットは、「保険金不払い」の可能性です。

損保の特約は、多種多様で内容が分かりづらいために、
損保会社の社員やシステムでさえも把握しきれない可能性があります。
つまり、本来支払うべき特約を保険会社が見落としてしまうかもしれないのです。

こういった不払いを防ぐためには、損保会社や代理店をあてにしすぎず、
私たち契約者側がどんな特約に加入しているのかを把握し、
請求もれがないようにしなければならないのですね。

もちろん、火災保険も様々なプランがあり、
多くの特約がありますが、具体的な内容については、
また別の機会に考えていきますね。

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あなたが保険を選ぶ際に気になるポイントは何ですか？

火災保険に限らず、どんな保険についても、
多くの人が「保険料」と答えるのではないでしょうか。
そして、同じくらい気になるのがもちろん「補償内容」ですね。

保険に加入するときの理想は、「最少の保険料で、最大の補償」です。

しかし、ここで気をつけたいのは、
「最大の補償」とは、「保険でトクをしよう」ということではないということです。

「最大の補償」とは、あくまで必要な補償ということ。
保険で儲けようと考えるのはNGです。
保険料を支払うのだからどうせならトクをしたいという気持ちは分かりますが、
このような考え方をしていると、ついつい不要な保険や特約に加入してしまい、
無駄な保険料を払ってしまうことになりがちです。
保険とは、あくまで「お守り」。
使わずに済むのが一番だということを忘れてはいけません。
保険料は掛け捨てになるからこそ、最少に抑えるべきなのです。

では「必要な補償」とは？

保険の種類はたくさんあります。
生命保険・火災保険・自動車保険・・・・
保険の種類を考えただけでも、多くのものがありますね。
火災保険ひとつとっても、たくさんのプランや特約があります。

多くの保険の中で、どの保険を選ぶべきなのか。
まずは「これに入っておかないと、うちはマズい」と思えるものを考えてみてください。
「加入しないと今すぐ困る」
そう思える保険に絞ることで、無駄な保険料を払う必要がなくなります。

今日は「火災保険」についての知識というより、
保険選びにあたっての心構えについて書いてみました。

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