生命保険の選び方

近年の年金問題は記憶に新しいところですが、今尚解決したとは言いがたく、年金制度に対して国に不安や猜疑の目を向けている国民はかなりの数に上るでしょう。
そんな人たちが次に求めたのは、民間企業による年金です。
そういった経緯もあり、今個人年金保険に対してかなり注目が集まっています。

個人年金保険というのは、生命保険の一種と考えて良いかと思います。
いうなれば、年金を保険という制度で貯蓄するというものです。
契約時に決めた年齢から一定期間、年金という名の保険金を受けとれるというタイプの生命保険ですね。
老後を保証するという意味では保険ですが、何か不測の要因があって保険金が発生するという形ではないので、他の保険とはかなり性質が異なります。
あえて言えば、生き残る事が保険金授与の条件と言えるかもしれません。

この個人年金保険、国民年金保険への不信感もあり、一時かなり需要を獲得していました。
特に、郵便局が取り扱いを始めて以降、郵便局の年金保険加入希望者が急騰しています。
ただ、その一方で、近年一番見直し事例が多い保険かもしれません。

年金というと、普通は安心を買う、老後の保障を確実にしてくれるもの、というイメージを持っている人がほとんどですよね。
ですが、この個人年金保険は、どちらかというと投資信託に近い形で、リスクとリターンの度合いが大きいのです。
定額であればそういった危険性はほとんどないのですが、変額の個人年金保険に関しては、投資信託とほとんど同じです。
運用によって預けたお金が変動し、年金として返ってくる金額が変わってしまうのです。
その為、よくわからずにこの変額個人年金に加入した人が見直しを行うという事例がかなり見られます。

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特に、先日大手の三井生命などがこの変額年金保険から撤退したニュースを受け、多くの加入者が不安を抱き、見直し、解約を行ったという事例が見受けられます。
そういう意味では、生命保険の中ではきわめて特殊な保険と言えるでしょう。

• 生命保険の見直し事例 |
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払込保険料はほとんどが生命保険料控除の対象になりますが、投資信託には購入時に販売会社に払う通常販売の手数料が、運用中には販売会社や投資信託会社、信託銀行に払う信託報酬がかかります。
変額年金は購入時の販売手数料はかかりませんが、運用中の信託報酬はかかります。
さらに、保険会社に払う保険関係費用もかかります。
また、7年から10年など一定期間内に解約した場合には、解約控除が期間に応じて8％程度まで差し引かれるので、解約までの期間が長くなれば、解約控除率は低くなっていきます。
管理・運用コストとして毎年2〜3％は必要で、毎年かかってくる保険関係費用が1％〜2％程度、通常のファンドの信託報酬がさらに0.5％?2％程度あるわけですから、毎年2％〜3％を超える運用成果を上げてはじめて見返りがあることになります。
せっかく運用中は非課税であっても、毎年2％のコストがかかってくると、30年運用すると60％のコストがかかる計算になり、長期運用にとっては不利になるのです。
ですから手数料に見合う質の見極めが必要です。

変額年金を購入する時には、元本保証がないということが不安でもあります。
死亡保険金には最低保証がありますが、あくまでも死亡時で、運用状況によって年金の原資が目減りするかもしれないとなると、契約することに不安を感じる人は多いでしょう。
そこで、年金原資が保証されるものが登場したわけですが、長期間運用した後に元本だけの保証では物足りないということで、保証型商品といわれる積み立て開始後何年経過後なら元本の110％とか120％保証というような商品も増えてきています。
しかし、保証がある分、契約者のコスト負担は増えるのは仕方ないのかもしれません。

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ラチェット型という、運用実績により死亡最低保障額をステップアップするという機能がついた商品もありますが、これもやはり契約者側のコストが上がってしまいます。
複雑な機能は、契約者の心理的な面も含め負担を軽減するためにつけられているはずなのですが、何らかの機能が付加されれば、その分のコストが高くなります。
様々な機能をつけて元本を確保するほど、大きなリターンは期待できなくなり、デメリットとしてコストや選択する投資信託の種類が少ないなど、付加機能がなければ元本割れになることもあるということを知っておく必要があります。

• 老後 保険 |
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生命保険は種類で選びます。
生命保険こと死亡保険の商品も様々な会社から多くの商品が出されています。
生命保険の選び方の参考になればとその中のいくつかを紹介します。
どこにポイントをおいて保険の選び方を考えればいいのか比較しながらご覧下さい。

まずは「アフラック」の「Lightフィットプラン」です。
定期保険で保険期間は10年で、保険料の払い込み期間も10年です。
無配当保険のため保険料が安いのが魅力です。
契約は満3歳〜満70歳までの人が対象となっています。
死亡保険金額は200万円からあってその後は100万円単位で1,500万円まであります。
安い保険料でまさかのときの死亡保険を掛けたいときに便利です。

「オリックス生命」の「ファインセーブ」です。
定期保険で自分が必要だと判断する保険内容の選び方ができます。
保険期間も保険料払い込み期間も10年、15年、20年、25年、30年となっていて30年が満了です。
契約は15歳〜70歳までの人が対象となっています。
解約時の払戻金をなくして格安に保険料を設定しています。

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「アリコジャパン」の「ずっとスマイル」です。
この保険は引き受け基準を緩和したり告知項目が簡素化されたりして保険料が若干割り増しになっています。
保険期間は終身保険です。
保険料の払い込み期間も終身です。
契約は満30歳〜80歳までの人が対象となっています。
将来の健康に対する不安を解消するためにも、ぜひ考えておきたい保険です。

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がん保険が非常に大きな需要を持つ一方、最近ではそのがんを含めた三大疾病保障保険にも注目が集まっています。
これは、がん、心筋梗塞、脳卒中という、日本の死因トップ3の疾病に対しての保険です。
このいずれかの病気になり、入院や手術が必要になった場合、保険金が受け取れます。
死亡保険金と同等の金額を受け取れるので、かなりの額の保障となるのがポイントです。
そして、これらの病気になり、保険金を受け取った時点で、契約は終了となります。
ただし、亡くなった場合は死亡保険金は受け取れます。

この三大疾病保障保険は、各生命保険会社が今一番力を入れている保険ですね。
がん保険をより手広くした保険と言ってもいいかもしれません。
生命保険と組み合わせるケースも非常に多くなっています。
がんもそうですが、脳卒中によって脳が麻痺して言語障害が起きたり、心筋梗塞で上半身、下半身の麻痺が発生したりという重度の障害が残った時、生活していくには非常に多くのお金が必要となります。
そういったケースを想定し、この三大疾病保障保険ではかなり高額な保険金が設定されているのです。
その為、保険料はかなり高く、また保険金受け取りの状況も複雑な設定がされていることが多いため、見直し事例は結構多くなっています。

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保険の見直し事例が多いケースというのは、その保険自体が複雑で、加入者にとってわかりにくいものであるという事が多いですね。
生命保険は数ある保険の中ではまだわかりやすいほうですが、この三大疾病保障保険に関しては、必ずしもそうとは言い切れず、見直し事例が多くなっているようです。

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